传统保险代理人制度的引入激发了我国保险市场活力，使其成为全球增长最快的保险市场之一，但同时传统金字塔模式也在一定程度上限制了市场的高质发展。近几年随着保险科技的崛起，保险代理人的营销方式开始发生变化，越来越多的保险代理人开始将线下过程线上化，通过互联网平台与科技手段进行业务开拓和模式创新。因此对于当下来说，从关注互联网保险代理人生存现状的角度来顺推行业未来发展趋势是很有必要的一件事。
12月3日，“2020互联网保险新知大会暨第二届保险人节”召开，首份聚焦与研究我国互联网保险代理人的行业分析报告——《互联网保险代理人生存状况调查报告》正式发布，由复旦大学风险管理与保险学系主任许闲教授带来深度解读。
数说互联网代理人，多项结论颠覆认知
《互联网保险代理人生存状况调查报告》(以下简称“《报告》”)由复旦发展研究院保险与社会安全研究中心联合i云保共同推出，《报告》采用随机抽样问卷调查与个人访谈的方式，着重研究互联网保险代理人的生存状况、群体特征，并将其与之前的传统保险代理模式进行比较，在厘清我国当下互联网保险代理人生存现状的基础上，探寻新形势下互联网保险代理人的未来发展之路。
相异于线下保险代理人，《报告》中多项数据表明互联网保险代理人在科技运用方面特征更为明显，且颠覆传统印象中大众对保险代理人的刻板印象。但由于互联网代理人正处于新兴发展阶段，《报告》还暴露出一些这一职业目前较不成熟的地方，同时也侧面反映出了行业在发展过程中的一些问题。
四高：高学历、高专业性、高收入、高留存率
在传统保险时代，为了更快在国内打开保险市场，行业选择了扩幅更迅捷的人海地推式展业模式，在短期内召集起大批保险代理人的同时，也为行业埋下了基层人员背景复杂、服务质量不高等诸多雷点。而进入互联网保险时代，当线下代理人开始向互联网代理人转型，线上平台的技术门槛形成了一道天然过滤网，使得最早一批进入互联网代理人模式的人群具有高学历、高专业性、高收入、高留存率等特点。
《报告》显示，在互联网代理人群中，50.6%的代理人的最高学历为本科及以上，其中硕士生占比5.5%、博士生占比为0.5%。代理人所学专业也会对保险代理产生影响，调查中有52.1%的受访者所学专业为金融、保险或销售等与保险代理关系密切的专业。在收入方面上，互联网代理人平均收入高于行业整体水平，年均收入多集中在5-30万之间，中位数落在11-20万之间。
同时可能由于高学历人群普遍目标性更强或受到互联网的利好影响，互联网代理人最突出的表现是职业留存率更高，有85.9%的互联网保险代理人表示准备一直从事代理人这份职业，远高于传统的62.1%。且对比线下代理人，互联网保险代理人对保险代理的功能定位有更清晰端正的认知，超70%的人将“为客户提供优质服务”、“保险意识的提高”、“个人全面发展”作为保险代理的主要定位。
三难：压力大、焦虑强、认知低
互联网为保险代理人未来发展开辟出全新高端的渠道之时，也对保险代理人自身提出诸多要求，再加上环境、家庭和社会内卷化等多重因素影响，使得互联网保险代理人自我感知到的压力更大。《报告》显示，互联网保险代理人生活压力较大，四个主要难题评分均在6分以上(满分为10分)，分别为“上有老下有小”(7.36分)、“收入不稳定”(6.10分)、“工作时间过长”(6.04分)、“工作压力大”(6.03分)。
在互联网代理人身上，高压往往直观表现为对职业技能的担心和焦虑上。相比于线下代理人，互联网代理人更依赖于通过线上平台进行展业，其线上化的平均占比为52.2%，高于传统的32.1%。而为了不被热点和技术迭代更快的互联网行业所抛弃，这就要求互联网代理人在加强法律知识、核保知识、产品知识等专业能力的培养之外，还需时刻紧跟潮流趋势，做好接受新观点、新概念、新技术洗礼的准备。
同时由于高学历人群在满足高收入物质需求之外，还对职业荣誉感和认同感等精神需求有更高期待，而保险行业受困于历史因素的负面影响还未完全消融，这使得这一人群在从事互联网代理人后对自身社会地位的认知度偏低。在《报告》调查数据中，互联网保险代理人个人的自我社会认知度平均分仅为3.6分，远低于他们对保险职业社会地位的认知度4.41分(满分为7分)。
两把双刃剑：“科技+保险”、“直播+保险”
从行业宏观发展趋势来看，未来“科技+保险”的业务模式最被看好，在《报告》中，通过采访调查的方式给了这一趋势最有力的数据背书。在“保险科技在多大程度上对保代业务起到帮助?”一题中，99.6%的受访者认为有帮助，互联网保险代理人给出的平均分高达8.18(满分10分)，其中最引人注目的是占比峰值出现在10分(31%)。其中认可度最高的前三位分别是“更容易获得不同公司各类产品信息”、“投保流程更加简略便捷异”以及“核保过程更加迅速”。
比如i云保作为国内领先的保险科技服务平台，通过保险科技赋能保险代理生态，用数字化精细运营的方式精准解决了消费者保障与代理人获客的市场需求痛点。在人工智能、大数据、区块链等保险科技手段的帮助下，i云保对互联网代理人实现售前、售中、售后各环节全方位科技赋能，不仅提升作业效率，让更多优秀代理人脱颖而出，也为消费者带来更优质的服务体验，促使保险代理生态不断成熟和高效。
但是互联网平台并不是完美的，通过互联网赋能平台展业也催生了诸多的问题。比如相较于线下难以建立客户信任度、交流连续性很难保证、互联网很难让客户体会到“温暖”、难以促成大单转化。同时也有部分代理人表示互联网保险产品太多，但产品的细节展示不到位、产品覆盖不全、无法做到完整的计划书等等。这些问题的暴露也在提醒着行业不断完善互联网赋能平台，从代理人和客户两端出发进行可持续生态的完善。
除此之外，作为新型宣传营销方式，直播与保险的结合是对保险代理业务的创新发展，多数互联网代理人持有正面积极的态度。超60%的互联网代理人认为保险直播能普及保险知识、提高保险意识和吸引更多客源，且已有9%的受访者目前已通过直播进行展业。但是也有部分代理人担心直播在内容质量和专业度方面是否能达到较高水平，如果不过关可能会造成欺骗消费者等不良后果。总体来说，直播是把双刃剑，如何合理运用直播为保险带货将成为新的关注点。
扬长避短，趋利避害，共同建设高质未来
行业良好的可持续发展不是一蹴而就的，是在不断发现问题和改正创新的过程中逐步建立的。在当下时代变革点上，《报告》的发布给予全行业对互联网保险代理人的生存状况有了更深层次、更全面的认知和了解，利于行业及时把正航行方向，驶向更稳定高质的保险未来。
在推动保险代理模式生态升级之路上，对于政府部门来说，应当从完善相关法规和监管体系出发，充分发挥行业协会的引导作用，在全面保障互联网保险代理人的根本利益的同时，也要加强大众意识引导，为从根本上提高保险代理行业的社会认知奠定基础。
对保险代理行业来说，一是要紧抓时代浪潮，积极迎接互联网带来的机遇和挑战，借助时代良机完成产业升级，推动保险代理生态的专业化和精尖化;二是要合理薪酬体系，兼具公平与稳定，以多元化激励措施保留人才，提高互联网代理人对行业的安全感;三是要完善职业发展路径，为代理人提供多样培训发展机会，提高保险代理在社会职业体系中的存在感。
对于互联网代理人来说，除了要建立正确认识，清晰认知保险代理这一行业功能定位，提升自身对保险代理行业的认可度和价值评论，还要提升专业素养，积极响应互联网和保险科技对保险代理人自身能力更高的要求，主动接受专业知识培训，全面提高自身专业能力和素养。
加强市场监督，把握时代良机，正确认识自身，相信在从政府机构到保险代理行业再到代理人的携手奋斗下，真正成熟、可持续的未来保险时代就在不远的明天。