编辑导语：关于大额实时支付系统，我们在生活和工作中接触的并不多，所以对其了解也有限。本文作者介绍了大额实时支付系统的构成和参与者、业务处理流程及其功能，一起来学习吧。

中国人民银行1991年提出开始规划建设我国自己的大额实时支付系统（HVPS），作为中国现代支付系统的一部分。我国的大额实时支付系统属于中央银行负责运行的、有日间借贷的全额实时结算系统，是办理商业银行间、商业银行和人民银行之间的支付业务资金清算的系统。

我国的大额实时支付系统（HVPS）属于中央银行负责运行，有日间借贷的全额实时结算系统，是办理商业银行之间、商业银行与人民银行之间支付业务资金清算的系统，是各银行连接同业拆借市场、债券市场和外汇市场的重要核心支持系统。

它采用“逐笔实时发送，全额资金清算”的方式处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。其处理的业务种类包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划以及公开操作市场和债券交易的即时转账等。

相对于净额结算系统，实时全额结算系统中处理流程和资金转账指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记，系统结算流程是基于央行资金的实时转账。

RTGS系统可以减小甚至消除结算处理中基本的行间风险，缩短信用周期以及流动性风险的产生，这是央行在大额转账系统中基本的行间风险，缩短信用周期和以及流动性风险的产生，这是央行在大额转账系统中采用RTGS的主要动机。

大额资金的起点由中国人民银行决定，并由其进行调整。HVPS允许在其对客户的信用限额内的日间透支，但不允许隔夜透支。由于我国的大额实时资金支付系统只处理贷记划拨，因此是大额贷记电子资金划拨系统。

一、我国大额实时支付系统的构成和参与者

大额支付系统一般包括四个子系统，即CCPC（城市处理中心子系统）、ABS（中央银行会计集中核算子系统）、TBS（国库会计核算子系统）、MBFE（商业银行前置机处理子系统）。

我国的大额支付系统国家处理中心（NPC）设在北京，并在无锡设有备份处理中心，CCPC负责NPC与本地其他子系统的连接，根据信息包的路径将打包信息发送至指定位置；ABS完成本地中央银行对所辖金融机构资金的核算及资金的及时划拨；TBS完成国家金库系统资金及时划拨和账务核算；MBFE完成金融机构跨行业务资金的及时划转。

大额支付系统的参与者可以分为如下三种：

直接参与者：指中国人民银行地市以上中心支行，在中国人民银行开设清算账户的银行和金融机构； 间接参与者：指中国人民银行县（市）支行，未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构； 特许参与者：指经过中国人民银行批准与支付系统实现连接、并通过支付系统办理特定业务的机构，包括中央国债登记结算有限责任公司、外汇交易中心、城市商业银行清算中心。

二、我国大额实时支付系统的业务处理流程

该系统将每个工作日依次划分为四个时间段：8:00至17:00为日间业务处理时间；17:00至17:00为清算窗口处理时间，用于各清算账户进行筹措资金；17:00为日终业务处理时间；日终业务处理完成进入下一个工作日的营业准备处理时间。

大额支付系统的基本运行方式为：信息实时转移；往账行发出的汇划指令、查询、承付等信息，实时转移到来账行；新款实时到账；随着往账信息的转移、汇款项实时到达，汇划款项实时到达汇划指令指定的收款人账户；资金实时清算；随着往账信息的转移，汇划款项全额通过人民银行实时清算。

大额实时支付系统所处理的业务包括一般大额支付业务和即时转账支付业务。