为了在稳健的财务状况下实现退休，您今天可能需要提高您的储蓄游戏。Vanguard报告称，工人的401(k)中位数贡献率为工资的6%。在加入公司匹配贡献的中位数后，工人总数下降了不到10%。
这可能还不够。Vanguard建议总缴费率为工资的12%至15%。但您可能希望节省更多，具体取决于您的情况以及您对未来股票的预期表现。
几年前，波士顿学院的退休研究中心研究了“拯救什么”的问题。他们的分析基于这样的目标：一旦您停止工作，储蓄足以取代80%的退休前收入 – 这是财务顾问使用的常用基准。
研究人员的建议根据年收入，有人开始储蓄的年龄以及退休投资组合的预期回报率(通货膨胀后)而有所不同。如果你有一个较晚的开始，弥补失去的时间
假设通货膨胀率为4%，那么2010年25岁的“中等”收入为43,000美元，需要每年节省12%才能以67%的形式退休。如果你等到35岁开始储蓄，你需要每年节省18%。在67岁之前退休将需要更多的节省，而工作到70岁将降低所需的储蓄率。
您赚得越多，您在退休后维持生活水平所需的储蓄就越多。这是因为社会保障将取代您收入的一小部分，而不是低收入者。CRR研究发现，2010年“最高”收入(106,800美元)需要从25岁开始节省16%的工资，或者35岁时工资的25%在67岁时保持稳定，假设相同的4通货膨胀调整后的年化收益率%。
不要指望股票继续跑赢大盘
在未来十年或更长时间内，4%的实际回报率可能会有点乐观。大型股票在过去十年中年均增长15%的事实不应该被预测到你的未来。这个漫长的牛市意味着股票估值很高，债券收益率仍低于其长期历史规范的一半。
Research Affiliates是一家机构投资公司，根据对当前估值水平和增长预期的分析，每月估算未来10年内不同类型投资可能带来的回报。Research Affiliates的大盘股的年化预期回报率中位数微不足道：未来10年不到1%，并根据通胀进行调整。预计低收益债券将提供大致相同的收益。
如果投资组合的回报率较低，那么您的储蓄率就变得越来越重要。换句话说，如果市场不会做繁重的工作，你需要通过节省更多来收拾疲软。
退休计划专家David Blanchett，Michael Finke和Wade D. Pfau几年前发表了一份研究报告，该报告认为低回报应纳入长期退休计划。
研究人员写道：“投资者面临虚高的资产价格，以及他们暗示的预期未来回报较低，必须接受他们需要储蓄更多以保持退休生活方式的现实。”